Zinscap-Darlehen

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Wenn der Referenzzinssatz steigen soll, ist es nicht unbedingt so, dass die gesamten Kreditkosten der Baufinanzierung steigen: Eine Zinserhöhung geht auch immer mit einer höheren monatlichen Rate einher. Um in so einem Fall eine bessere Planungssicherheit behalten zu können, ist es für Dich bei der Darlehensaufnahme oft möglich, mit der Bank eine sogenannte Zinsobergrenze zu vereinbaren. Bei diesen sogenannten Zinscap-Darlehen steigt der fällige Darlehenszins niemals über einen bestimmten, zuvor festgelegten Wert – dadurch übersteigt auch die monatliche Rate einen bestimmten Betrag nicht. Für diese Sicherheit, die der Kreditnehmer bei einem variablen Darlehen aufgrund der Zinsobergrenze erhält, erhebt die Bank jedoch üblicherweise eine Gebühr, die sogenannte Cap-Prämie.

Deutsche Kreditinstitute richten sich bei der Bemessung des fälligen Zinses einer variablen Baufinanzierung meist nach dem sogenannten Euribor (Euro Interbank Offered Rate). Der Euribor ist derjenige Zinssatz, zu dem Banken in der Euro-Zone sich untereinander kurzfristig Geld leihen. Normalerweise entwickelt sich der Euribor ähnlich zur Veränderung des Leitzinses in der Währungsunion. Mit der täglichen Festlegung des geltenden Euribor melden die Banken ihre jeweils geltenden Zinssätze für Interbanken-Kredite mit Laufzeiten zwischen einer Woche und einem Jahr, aus denen dann ein gültiger Euribor-Zinssatz ermittelt wird. Bei einer Baufinanzierung mit variabler Verzinsung, die über einen Zeitraum von drei Monaten festgelegt wird, würde die Bank als Referenzzinssatz also beispielsweise die Höhe des aktuellen 3-Monats-Euribor verwenden. Diese 3 bzw. 6 Monate Laufzeit sind derzeit die übliche Praxis für variable Darlehen auf Euribor-Basis.

Abgesehen von der Art der Verzinsung unterscheidet sich die variable Baufinanzierung in einem entscheidenden anderen Faktor von Immobilienfinanzierungen mit Sollzinsbindung: Baufinanzierungen mit variabler Verzinsung können meist – unter Einhaltung einer bestimmten Kündigungsfrist – vollständig oder teilweise getilgt oder umgeschuldet werden, ohne dass hierfür eine Vorfälligkeitsentschädigung fällig wird. Auch Sondertilgungen sind für Dich bei diesen Darlehen oftmals kostenfrei möglich. Aus diesem Grund lohnen sich Baufinanzierungen mit variabler Verzinsung insbesondere für Darlehensnehmer, die unmittelbar nach Abschluss des Kredites mit einem größeren Zusatzeinkommen rechnen. Wer beispielsweise Bonuszahlungen erhält oder eine hohe Provisionszahlung erwartet, kann das überschüssige Kapital bei einer Baufinanzierung mit variabler Verzinsung direkt und bequem in die schnellere Tilgung investieren – bei Baufinanzierungen mit einer Sollzinsbindung ist dies indes meist nicht so einfach möglich, außer es wurden entsprechend hohe Sondertilgungsmöglichkeiten mit der Bank vereinbart.

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