Wohn-Riester-Darlehen

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Der sogenannte Wohn-Riester macht die Vorteile der Riester-Förderung auch für die Finanzierung des Eigenheims als Altersvorsorge nutzbar. Damit kannst auch Du auf staatliche Unterstützung beim Immobilienerwerb bauen. Sogar mit dem Altersvorsorge-Verbesserungsgesetz ist Wohn-Riester viel flexibler geworden, jetzt ist es möglich geworden, auch Gelder aus Riester-Sparplänen zur Sondertilgung von Immobilienkrediten oder zum barrierereduzierten Umbau zu verwenden. Auch die Anteile für eine Wohnung in einem Haus einer Genossenschaft können über Wohn-Riester erworben werden. Kredit.Media informiert Dich hier über diese Möglichkeiten.

Über Kredit.Media kannst Du auch die Vorteile der staatlichen Förderung von Immobilieneigentum über zertifizierte Altersvorsorgeverträge nutzen. Das "Wohn-Riester-Annuitäten-Darlehen" ist auf Basis der Riester-Förderung gemäß dem Altersvorsorgeverträge-Zertifizierungsgesetz (AltZertG) staatlich anerkannt. Zusätzliche Kosten in Form von Zinsaufschlägen oder Abschlussgebühren fallen für Dich nicht an. Darüber hinaus ist es für Dich möglich, wenn Du erst später bauen oder kaufen möchtest, Wohn-Riester über einen Bausparvertrag zu bekommen. Der Staat bezahlt die Zulagen während der Sparphase für das Eigenheim in die Sparanteile. Ist der Bausparvertrag zuteilungsreif und wird zur Finanzierung genutzt, tragen die Zulagen zur Kredittilgung bei.

  • Wem nützt Wohn-Riester überhaupt?

Hauptsächlich sind Angestellte, die gesetzlich rentenversichert sind, berechtigt, einen Wohn-Riester-Vertrag abzuschließen. Dabei spielt es keine Rolle, ob Du voll- oder teilzeitbeschäftigt bist.

Außerdem kannst Du in folgenden Fällen von der Riester-Förderung profitieren:

  • Wenn Du ein Auszubildender bist – dann kannst Du unter bestimmten Voraussetzungen sogar einen einmaligen Bonus von 200 Euro erhalten.
  • Wenn Du selbstständig oder freiberuflich und zur gesetzlichen Rentenversicherung verpflichtet bist, darfst Du ebenfalls Wohn-Riester nutzen, beispielsweise, wenn Du ein Künstler, Autor oder Journalist bist und über die Künstlersozialkasse versichert bist. Selbst wenn Du eine Hebamme, ein Handwerker oder Seelotse bist, kannst Du möglicherweise von Wohn-Riester profitieren.
  • Wenn Du ein Beamter, Richter oder Soldat und einem Beamten weitgehend gleichgestellt bist, und nicht in die gesetzliche Rentenversicherung einzahlen musst, kannst Du Dich trotzdem über Wohn-Riester freuen.
  • Auch wenn Du eine Rente wegen Erwerbsminderung oder Erwerbs- oder Dienstunfähigkeit erhältst, kannst Du Deine Immobilie mit Wohn-Riester unterstützen.
  • Wenn Du arbeitslos gemeldet bist und Arbeitslosengeld I oder II erhältst, darfst Du trotzdem ein Haus oder eine Eigentumswohnung mithilfe von Wohn-Riester-Verträgen erwerben.
  • Wenn Deine Kinder in den ersten 36 Monaten nach der Geburt von Dir erzogen werden, bist Du auch förderberechtigt.
  • Wenn Du ein Teilnehmer am Bundesfreiwilligendienst bist, kannst Du Dich mit einem Wohn-Riester-Vertrag unterstützen lassen.

Wenn Du nicht direkt selbst berechtigt bist, einen Riester-Vertrag abzuschließen, gibt es eine weitere Möglichkeit, das Eigenheim über staatliche Förderungen mitzufinanzieren. Du kannst Dich für Wohn-Riester entscheiden, wenn Dein Ehepartner zulagenberechtigt ist. Als Voraussetzung dafür muss der Ehepartner selbst einen Riester-Vertrag abgeschlossen haben. Damit Du die vollen Zulagenleistungen erhalten kannst, muss Dein Ehepartner mindestens vier Prozent seines Einkommens für seinen Vertrag zahlen. Dann genügt es, wenn Du den gesetzlich vorgeschriebenen Sockelbeitrag von 60 Euro pro Jahr leistest, um die vollen Zulagenzahlungen zu erhalten. Zahlt der Ehepartner weniger, erhältst Du auch die Zulagenzahlung nur anteilig. Das gilt auch, wenn Du selbst mehr als den Sockelbeitrag bezahlst. Auf diesem Weg können auch Selbstständige, Hausfrauen- und -männer sowie Bezieher von Sozialgeld von Wohn-Riester profitieren.

  • Die Zulagenhöhe:

Um die volle Höhe der staatlichen Zulagen zu erhalten, musst Du mindestens 4% Deines Einkommens in den Vertrag einzahlen. Bei einem Wohn-Riester-Annuitäten-Darlehen ist das normalerweise kein Problem, weil die Tilgung i.d.R. deutlich höher liegt. Bei einem Bausparvertrag solltest Du allerdings darauf achten, dass Deine jährliche Einzahlung hoch genug ausfällt. Falls Du weniger als vier Prozent Deines Einkommens investieren solltest, bekommst Du die staatlichen Förderungen nur anteilig.

Angenommen, Du verdienst als Angestellter 40.000 Euro pro Jahr. Um die volle Förderung zu erhalten, musst Du mindestens vier Prozent Deines Einkommens für die Tilgung des Wohn-Riester-Annuitäten-Darlehens aufwenden. Das sind in diesem Beispiel 1.600 Euro pro Jahr. Allerdings verringert sich dieser Betrag um die staatlichen Zulagen, die Du erhältst.

  • Wie viel Förderung gibt es vom Staat bei Wohn-Riester:
  • Jede förderberechtigte Person erhält eine Zulage von 154 Euro pro Jahr.
  • Für jedes kindergeldberechtigte Kind, das vor dem Jahr 2008 geboren ist, beträgt die Zulage 185 Euro pro Jahr.
  • Für jedes Kind, das im Jahr 2008 oder später geboren ist, beträgt die jährliche Zulage 300 Euro.

Wenn Du zum Beispiel ein Vater von zwei Kindern bist, die drei und zehn Jahre alt sind, dann bekommst Du pro Jahr die Grundzulage von 154 Euro plus 185 Euro für das ältere und 300 Euro für das jüngere Kind. Das macht insgesamt 639 Euro pro Jahr. Um die volle Förderung zu erhalten, musst Du selbst nur 961 Euro für die Tilgung des Wohn-Riester-Vertrages aufbringen. Das entspricht einer monatlichen Belastung von rund 80 Euro. Zusätzlich kannst Du die Steuervorteile nutzen und einen Teil der Tilgungsaufwendungen bei der Steuerklärung geltend machen.

Als Grundsatz gilt: Junge Familien mit mehreren Kindern profitieren besonders von den staatlichen Zulagen. Für Interessenten mit vergleichsweise hohem Einkommen ist der Steuervorteil wichtiger als die Förderung über den Staat. Über die Jahre können beide Gruppen über Wohn-Riester gleichermaßen profitieren.

  • Wie funktioniert das Wohn-Riester-Darlehen:

Du kannst ein Wohn-Riester-Annuitäten-Darlehen nutzen, wenn Du zu den zulagenberechtigten Personen gehörst, die den Bau oder Kauf einer Immobilie nach dem 1.1.2008 getätigt haben bzw. diesen planen. So zumindest steht es im Gesetz. Laut einer Klarstellung des Bundesfinanzministeriums spielt das Datum der Anschaffung beziehungsweise der Fertigstellung aber keine Rolle mehr für Wohn-Riester – obwohl der Gesetzestext anders lautet. Ein Wohn-Riester-Vergleich lohnt sich daher unter Umständen auch dann, wenn die Immobilie schon vor einigen Jahren angeschafft wurde.

Du könntest die Wohn-Riester-Vorteile beispielsweise im Rahmen der Anschlussfinanzierung für Dich nutzen. Zunächst muss aber natürlich einmal geklärt werden, wie Wohn-Riester überhaupt genau funktioniert.

Es handelt sich dabei grundsätzlich um ein Annuitäten-Darlehen, bei dem die Förder-Zulagen jedoch direkt in die Tilgung fließen. Somit kannst Du durch eine geringere Tilgungsleistung die monatlichen Raten senken oder bei entsprechend höherer Tilgung die Laufzeit des Darlehens verkürzen. Um die Zulagen optimal auszunutzen, besteht bis zu einer gewissen Höhe ein jährliches Sondertilgungsrecht.

Zusätzlich können pro Jahr bis zu 2.100 Euro, die in die Tilgung geflossen sind, als Sonderausgaben von der Steuer abgesetzt werden. Die Aufwendungen für die Zinsen darfst Du nicht steuerlich geltend machen. Die abgesetzten Beträge müssen dann allerdings im Alter zum Teil nachversteuert werden.

Eine wichtige Bedingung für Wohn-Riester ist, dass Du die Immobilie selbst nutzen musst. Dies leitet sich aus der Tatsache ab, dass Riester-Verträge der Alterssicherung dienen sollen. Entsprechend gilt dies auch bei Wohn-Riester, daher sind Immobilien, die als Anlageobjekte erworben werden, von der Förderung ausgeschlossen.

  • Vorteile:
  • Riester-Förderung der Finanzierung
  • Wählbare Höhe der Tilgung
  • Komplette Nutzung der förderfähigen Beiträge zur Darlehenstilgung möglich, die anfallenden Zinsen sind von der Förderung ausgenommen.
  • Für wen ist Wohn-Riester sinnvoll?

Das Wohn-Riester-Annuitätendarlehen bietet sich gerade für junge Familien an, die den Erwerb eines Eigenheims planen und mit ihrer Immobilie eine solide private Altersvorsorge aufbauen wollen. Auch eine Anschlussfinanzierung für ein bereits bestehendes Darlehen ist über Wohn-Riester möglich. Zusätzlich profitieren auch Besserverdiener von Wohn-Riester, sie genießen attraktive Steuervorteile. Ein Vergleich der Zahlen für ein klassisches Darlehen mit Wohn-Riester ist sinnvoll.

Seit Januar 2014 gibt es zudem eine weitere Möglichkeit, Wohn-Riester zu verwenden: für den alters- oder behindertengerechten Umbau von Immobilien. Bedingung ist hier ebenfalls, dass es sich um eine selbstgenutzte Immobilie handelt.

Ob sich die Wohn-Riester-Konditionen für Dich beziehungsweise Dein Projekt lohnen, solltest Du prüfen. Angesichts der Zahl an Wohn-Riester-Anbietern ist dafür allerdings eine umfassende Beratung sowie ein sorgfältiger Vergleich der Angebote empfehlenswert.

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