Anschlussfinanzierung oder Umschuldung

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  • Läuft demnächst Deine Immobilienfinanzierung aus?

Du bist stolzer Besitzer einer Immobilie und in den nächsten Monaten läuft Deine aktuelle Finanzierung ab? Dann gibt es für Dich zwei Möglichkeiten: die eine: Anschlussfinanzierung oder Umschuldung über ein neues Kreditinstitut oder durch Prolongation. Eine Prolongation (lateinisch prolongare = „verlängern“) ist allgemein die Verlängerung der ursprünglichen Geltungsdauer eines Vertrags und speziell im Bankwesen die Vertragsänderung eines Kreditvertrags, bei welcher der Fälligkeitszeitpunkt unter Beibehaltung der übrigen Kreditbedingungen hinausgeschoben wird.

Eigentlich sollten die Banken ihren Stammkunden die Konditionen für eine Anschlussfinanzierung günstiger anbieten als für die Neufinanzierung. Alles spricht doch dafür - Deine Hausbank kennt Dich als langjährigen Kunden und natürlich Deine Zahlungsmoral. Außerdem muss die Bank für die Anschlussfinanzierung keine erneute Objektbewertung und wieder eine aufwendige Bonitätsprüfung durchführen!

Tatsächlich bekommst Du trotz alledem nicht automatisch bessere Zinsen. Warum? Die Konditionen der Hausbanken für Anschlussfinanzierungen sind zum Teil nicht besonders günstig, weil die Banken meistens erfolgreich Deine Loyalität und Deine Trägheit einkalkulieren!

  • Unser Tipp - vergleiche stets Konditionen zwischen der bisherigen Bank und anderen Kreditinstituten. Am besten Du meldest Dich rechtzeitig bei Kredit.Media und idealerweise zwölf Monate vor dem Ablauf der Zinsbindung.

Mit einer Umschuldung wird eigentlich ein Anschluss-Darlehen für Deine Immobilie mit einem neuen Kreditinstitut abgeschlossen. Die Umschuldung kann viel Geld für den Hauskredit sparen. Bei einer Umschuldung löst der neue Kreditgeber beim Auslaufen der Zinsbindung das Darlehen ab und erhält im Gegenzug die Grundschulden als Kreditsicherheit.

Wenn die Sollzinsbindung Deines Darlehens bis zu zehn Jahren vereinbart ist, ist es meistens unmöglich, vorzeitig aus dem Vertrag ohne Vorfälligkeitsentschädigung auszusteigen.

Gleichwohl hast Du auch schon vor Ablauf der Zinsbindung einige Chancen, Dir günstige Konditionen zu sichern. Eine gute Möglichkeit ist, mit einem Forward-Darlehen schon fünfeinhalb Jahre im Voraus die Konditionen für die Zeit nach dem Ablauf der Sollzinsbindung festzuschreiben. Wir beschreiben diese Möglichkeit des Forward-Darlehens näher auf einer eigenen Seite, wo Du Dich eingehender informieren kannst.

  • Drei Monate vor Ende der Zinsbindung schickt die bisherige Bank Dir ein Verlängerungsangebot (sogenannte Kreditprolongation). Dann ist es für Dich buchstäblich höchste Zeit für einen Marktvergleich, um noch bessere Konditionen als bei Deiner bestehenden Bank zu bekommen! Denn es bleiben Dir nur 14 Tage, um das Angebot anzunehmen. Sehr wenig Zeit, um eine fundierte Entscheidung zu treffen. Deswegen empfehlen wir, Dich so frühzeitig wie möglich zu informieren und Vergleiche anzustellen.
  • Unser Tipp - nur sehr wenige Kreditnehmer wissen das: Wenn Deine Zinsbindung schon über 10 Jahre seit der Vollauszahlung läuft, hast Du gesetzlich die Möglichkeit, mit einer Frist von sechs Monaten jederzeit zu kündigen und das Darlehen schon nach zehneinhalb Jahren umzuschulden oder zurückzuführen. Auch dann musst Du spätestens ein Jahr vor dem Vertragsende aktiv werden, um Dich nach einer günstigen Anschlussfinanzierung umzuschauen.
  • Weiterer Tipp: Behalte stets die Zinsentwicklung im Auge und informiere Dich möglichst frühzeitig zu den Möglichkeiten Deines Anschlussdarlehens. Wir sind Spezialisten gerade für diese Anschlussfinanzierung. Unser Berater wird mit Dir zusammen Deine aktuelle Situation analysieren und Anregungen für das Anschlussdarlehen geben und hilft Dir natürlich, mehr Überblick über die Zinsentwicklung und zum richtigen Zeitpunkt für Deine Anschlussfinanzierung zu finden.

Als Darlehensnehmer musst Du nicht vor einer Umschuldung zurückschrecken, denn der Aufwand für die Kreditumschuldung ist deutlich geringer, als die meisten denken. Kredit.Media vergleicht für Dich Darlehensangebote und Zinssätze zahlreicher Kreditanbieter und findet für Dich eine passende Finanzierungslösung für das Ablösedarlehen. Der Vergleich ist für Dich immer kostenlos und unverbindlich, Du bist nicht verpflichtet, Deine Hausfinanzierung umzuschulden. Nach der Unterschrift des neuen Kreditvertrages regeln üblicherweise die beteiligten Banken die Ablösung des Darlehens untereinander, als Darlehensnehmer brauchst Du Dich um die Abwicklung nicht weiter zu kümmern. Umschuldungen von Darlehen sind heute somit recht unkompliziert.

Im Falle des Bankwechsels ist Deine Anschlussfinanzierung weder teurer noch ist sie umständlich. Weil Du üblicherweise eine Summe in vierstelliger Höhe durch den Bankwechsel einsparen kannst, stehen dem oft nur vergleichsweise niedrige Kosten für das Abtreten der Grundschuld gegenüber. Bei einer Grundschuld von zum Beispiel 200.000 Euro und einem Vollzug durch die Bank liegen die Kosten bei ca. 300 Euro. Wie schon erwähnt, beträgt in der Regel Deine Ersparnis durch den Bankwechsel dagegen über mehrere Tausend Euro! Wir haben für Dich auf unserer Homepage mehrere Rechner bereitgestellt, unter anderem Notar- bzw. Grundbuchrechner, mit denen Du die voraussichtlichen Kosten berechnen kannst, und mit dem Zinsrechner gewiss auch Deine Ersparnis durch den Bankwechsel oder die Umschuldung!

  • Wir von Kredit.Media sind Spezialisten für die Finanzierung Deines Vorhabens. Gemeinsam mit Dir analysiert der persönliche Finanzierungsberater Deine Lebenssituation oder Wünsche und Deine finanziellen Rahmenbedingungen — und erstellt das für Dich passende Finanzierungskonzept. Dabei greift er auf die Angebote von über 400 Darlehensgebern wie Banken, Versicherungen und Bausparkassen zu und prüft auch Fördermöglichkeiten, zum Beispiel durch die staatliche KfW-Förderbank.
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Fotos v.o.n.u. Tim Reckmann pixelio, Konstantin Gastmann pixelio

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